線下貸款是人工審核，因為線下貸款需要提供紙質資料，這些一般都是由人工進行審核。以下是人工審核流程、以及審核時間等事項說明，具體如下：

一、人工審核流程

1、資料初審

貸款機構工作人員收到借款人線下貸款申請后，會對其提交的個人***明、收入證明、資產證明等貸款申請資料進行初步審核，目的是確認資料的完整性和真實性，以及是否符合貸款要求。

如果發現提供的資料造假會拒絕此次申請，如果發現有遺漏會讓借款人進行補充。

2、電話核實

在人工審核過程中，工作人員給借款人預留的手機號打電話，詢問有關收入來源、工作情況、家庭狀況等方面的問題，以核實其提供的個人信息和財務狀況，加強對借款人情況的進一步了解。

因此借款人要隨時保持電話暢通，接到電話時要根據申請時填寫的資料如實回答問題，如果回答有出入可能會影響審核結果。

3、查詢征信報告

在人工審核階段，工作人員同樣需要查詢借款人的征信報告，根據其信貸記錄來判斷借款人的信用狀況、還款能力、負債情況，這些都會影響審批結果。

通常借款人征信報告存在當前逾期記錄，或者近2年內連三累六逾期，以及有呆賬、代償、墊資，以及法院強制執行記錄等，都會導致貸款被拒。

4、財務分析

工作人員會根據收入穩定性、支出情況、資產負債狀況等信息對借款人的財務狀況進行深入分析，通過計算借款人的負債率來判斷其還款能力。

默認合格標準是50%，如果超過了說明還款能力不行。

5、風險評估

工作人員會綜合考慮信用報告、財務分析等結果，進一步評估借款人的信用風險、還款能力，決定是否同意借款人的貸款申請，以及確定貸款利率、貸款額度等。

二、人工審核時間

大概在1個月左右可以完成，具體根據貸款類型有所不同：

1、房屋抵押貸款：審批時間通常為15個工作日至1個月。

2、汽車貸款：審批時間大約為15個工作日左右。

3、個人消費貸款：線下審批，時間可能在1-2周。

4、信用貸款：審批時間大約為7-10個工作日。

5、公積金貸款：審批時間大約在15工作日到1個月。