【導(dǎo)讀】隨著人們生活水平的提高，人們對(duì)自身保障的要求也就高了起來(lái)。考慮到防患于未然，保險(xiǎn)自然就成為了人們首選的保障手段。有人因?yàn)椴涣私獗ｋU(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，便會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)是很復(fù)雜的東西。事實(shí)上，了解保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)條款，是了解保險(xiǎn)基本內(nèi)容的關(guān)鍵。
保險(xiǎn)條款是指保險(xiǎn)單上規(guī)定的有關(guān)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利、義務(wù)及其他保險(xiǎn)事項(xiàng)的條文。保險(xiǎn)單上都印有保險(xiǎn)條款，其中事先印在保單上的條款稱(chēng)為"基本條款"，有些法律規(guī)定必須列入的內(nèi)容，即"法定條款"也包含其中。此外，保險(xiǎn)人根據(jù)業(yè)務(wù)需要載入保單的稱(chēng)"選擇條款"；按照被保險(xiǎn)人要求增加承保危險(xiǎn)的稱(chēng)"附加條款"；被保險(xiǎn)人為了享受合同權(quán)利而承諾應(yīng)盡義務(wù)的約定稱(chēng)"保證條款"；對(duì)專(zhuān)門(mén)行業(yè)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)保障等方面作專(zhuān)門(mén)規(guī)定的稱(chēng)"行業(yè)條款"。在國(guó)外，保險(xiǎn)條款通常是由保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)同業(yè)工會(huì)制定的，屬保險(xiǎn)人的單方法律行為。我國(guó)在《保險(xiǎn)法》頒布之前，也遵循國(guó)際通行的做法，保險(xiǎn)條款由單方面預(yù)先擬訂，但現(xiàn)在情況已有所改變。現(xiàn)已頒布的《保險(xiǎn)法》規(guī)定：商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門(mén)制定。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)督管理部門(mén)備案。
從保險(xiǎn)法律看，保監(jiān)會(huì)是惟一有權(quán)審查保險(xiǎn)條款的機(jī)構(gòu)。
《保險(xiǎn)法》第五章保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理部分靠前百零七條規(guī)定：關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。”由此可以看出，保險(xiǎn)條款的審批、備案是保監(jiān)會(huì)的法定職責(zé)，保監(jiān)會(huì)作為主管機(jī)關(guān)和監(jiān)管部門(mén)，對(duì)保險(xiǎn)條款的審批、備案享有不可分割的惟一行使權(quán)，其既不能轉(zhuǎn)讓?zhuān)膊荒芊艞墶Ｆ渌魏尾块T(mén)包括工商部門(mén)都不能行使該項(xiàng)權(quán)利。因此除保監(jiān)會(huì)外，其他任何部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)條款的審查不具有法律上的適法性，僅具有提醒、警示作用，以期引起社會(huì)和主管部門(mén)的注意。其他部門(mén)不能也無(wú)權(quán)代替保監(jiān)會(huì)宣布某保險(xiǎn)條款涉嫌違法而應(yīng)當(dāng)作出修改。
人們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候往往會(huì)進(jìn)入一個(gè)誤區(qū)，就是選擇保險(xiǎn)公司的名氣，而忽略了保險(xiǎn)條款的保障。實(shí)際上，條款才是投保人最需要關(guān)注的。
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