達爾文 3 號是 2020 年的重磅新品，可以放心選購，簡要結論如下：

它和之前很火的?超級瑪麗 2 號 max?非常像，這一類產品相比線下重疾，多了額外賠付。

不過達爾文 3 號勢頭更猛，?60 歲前患重疾，能賠 1.8 倍保額，直接刷新了賠付的上限，幾乎等于買一送一。

如果你連重疾險有哪些分類都還不清楚，強烈建議先看下《重疾險到底怎么選？》這篇文章。

下面深藍保實驗室為你詳細分析，這款產品保障如何？

達爾文 3 號?最大的特點是：60 歲前患重疾，賠付 180%。比如買 50 萬保額，60 歲前得重疾一共能賠 90 萬。

此外，我們還為你尋找了其他的 3 個特色：

這款保險不僅重疾能賠 1.8 倍，高發疾病額外賠，還能附加癌癥 2 次、心腦血管 2 次、身故賠保額。

保障可謂是很全面了，和線下保險相比，簡直加量不加價。

綜上所述，達爾文 3 號是 2020 年讓人眼前一亮的新品，我們會在第五段為大家詳細分析選購策略。

下面接著來看病種是否有坑。

這個大家完全可以放心，深藍保實驗室會幫大家詳細排坑，下面一起來看下：

1、 高發重疾，理賠寬松嗎？

重疾險最高發的?25 種疾病，每家公司理賠條件都一樣，但有?6 種疾病?的賠付年齡，保險公司能自由設定，需要留個心眼。

以達爾文 3 號為例，雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失在 3 歲以上才能賠。不過其它產品大多也這樣要求，主要為了防止故意傷害兒童。

根據保險業協會公布的《重疾定義規范》逐一對比，結論是：達爾文 3 號 前 25 種疾病定義并沒坑，可以放心選。

2、輕癥疾病，保障好不好？

輕癥就是早期的重疾，目前沒有統一定義，也是市場上最不規范的地方。

為此，深藍保實驗室對比了數百款產品的條款，并跟核賠員反復確認，最終將輕癥按理賠嚴格程度，分為五個維度：

達爾文 3 號的輕癥表現如下：

直接說結論：

達爾文 3 號?有 5 個疾病相對寬松，4 個表現一般，2 個較為嚴格，整體還是挺好的。

由于疾病分析十分復雜，我們建議大家重點關注較嚴格的疾病，以不典型心梗為例，達爾文 3 號?要同時滿足兩個條件：

有些心梗患者的心電圖，不一定會滿足上述要求，這樣就可能達不到理賠條件了，而市面上有一些更寬松的心梗條款。

此外，這款產品的視力嚴重受損也較嚴格，要同時滿足視力小于 0.1、視野半徑小于 20 度，而寬松的只要滿足其中之一就行。

除了以上兩個病種，其它高發疾病都很不錯，可以放心選購。

沒有一款產品所有疾病都寬松，只要大部分疾病都不錯，就是能接受的，大家理性看待就好。

3、中癥疾病，保障好不好？

中癥是介于輕癥和重疾之間的疾病，不是每款產品都有，同樣也沒有行業標準。

建議重點關注兩類：

達爾文 3 號 一共有 25 種中癥，我們整理如下：

如圖所示，25 種中癥里，覆蓋了 9 種高發中癥，還是比較齊全的。

其中，有 3 種較嚴格，以重度頭部外傷、腦膜炎后遺癥為例：

這兩個疾病都要求 180 天后，無法完成六項基本生活中的兩項；而寬松的條款只要求 90 天，或滿足六項中的一項即可。

我們覺得中癥保障算是錦上添花，大家留意一下就好。

綜上所述，達爾文 3 號的病種，經過深藍保實驗室的詳細對比，大家完全可以放心選購。

另外，我們也會把下周即將上線的超級瑪麗 3 號 max 納入其中，期望你能在信息對稱的前提下做選擇：

直接說結論：

相比達爾文 3 號，超級瑪麗 3 號 max 輕癥、中癥賠付比例高一些，但沒有心腦血管輕癥 2 次賠，兩款是同門兄弟，差異不大，不用過分糾結，早買早保障。

達爾文 3 號雖然性價比高，但經過深藍保實驗室全面研究分析后，仍然發現了兩點不足：

1、 投保限制比較多

一般來說，交費時間越長，保費壓力就越小，選 30 年交是比較推薦的。

不過達爾文 3 號這方面會有些限制：

如果你想減輕點繳費壓力，可以試試?嘉和保、康瑞保， 40 歲以下都有機會 30 年交。

2、 品牌不夠大

相比于常見的平安、國壽，信泰人壽的知名度要小很多，我們整理了信泰人壽的相關信息：

信泰目前的分支機構還不是特別多，如果你非常在意線下服務，可能沒那么方便。

如果給孩子買，建議加上投保人?豁免，如果大人不幸罹患了大病，孩子后續的保費不用交，保障還仍然有效。

這款產品還能?附加癌癥 2 次賠、心腦血管 2 次賠、身故賠保額。到底要不要附加呢？

我們來幫大家具體分析下。

1、癌癥 2 次賠付

癌癥已經是公認的人類***手，不少朋友會擔心，附加癌癥 2 次賠作用大嗎？

我們咨詢了某主任醫師：

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從醫生的回復來看，癌癥 2 次賠還是有一定作用的。

達爾文 3 號無論癌癥的新發、復發、轉移、持續都能 2 次賠，而且?賠付比例高達 1.5 倍，具體如下：

為了方便大家了解，實驗室整理了一張對比表：

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直接說結論：

雖然達爾文 3 號價格要高一些，但第二次癌癥賠 1.5 倍保額，60 歲前患重疾還能多賠 80%。

如果你不差這幾百塊，達爾文 3 號?是目前非常不錯的選擇

2、心腦血管疾病 2 次賠

達爾文 3 號除了自帶輕癥心血管疾病的 2 次賠，還能附加?急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、腦中風后遺癥?這 3 種重疾的 2 次賠。

這里也和同類產品做個對比：

如果看重心腦血管保障，可以優先考慮達爾文 3 號。最高發的心腦血管輕癥、重疾不僅可以賠兩次，而且賠付比例高。

而?康惠保 2.0?雖然少了腦中風后遺癥 2 次賠，但一共有 12 種心腦血管疾病，覆蓋的范圍更廣，可以作為備選，詳細測評可以點擊查看>>>

此外，附加身故保障后會貴 40%，我們覺得不是必須附加的，具體可以查看《重疾是否要帶身故》。

無論你是想保到 70 歲還是保終身，都是目前非常不錯的選擇。

如果你覺得基礎保障還滿足不了你，還可以附加癌癥 2 次賠、心腦血管重疾 2 次賠，第二次賠付的比例高達 1.5 倍。